銀行融資の審査に落ちても、道はある
銀行融資以外にも、さまざまな資金調達方法が存在します。資金繰り改善の基本は「中小企業の資金繰り改善5つの方法｜明日からできる対策」で紹介しています。
銀行融資の審査に落ちると、「もう資金調達はできないのでは」と絶望的な気持ちになるかもしれません。しかし、銀行融資は資金調達の手段の一つにすぎず、代替となる方法は複数あります。
この記事では、銀行融資に通らなかった場合でも利用できる5つの資金調達方法と、それぞれの特徴を解説します。
なぜ銀行融資の審査に落ちるのか
まず、審査に落ちる主な原因を把握しておきましょう。次回の申請や他の調達方法を選ぶ際のヒントになります。
原因1: 業績の悪化
直近の決算が赤字、または売上が大きく減少している場合、返済能力が不十分と判断されます。
原因2: 債務超過
資産より負債が上回っている「債務超過」の状態は、融資の大きなハードルになります。
原因3: 信用情報の問題
過去のローンやクレジットカードの延滞履歴がある場合、個人信用情報に記録が残り、審査に影響します。
原因4: 事業計画が不十分
売上や利益の見通しが不明確、返済計画に根拠がないなど、事業計画の質が低い場合は審査に通りにくくなります。
原因5: 自己資金が不足
特に創業融資の場合、自己資金の額が少ないと、事業への本気度や返済能力を疑われます。
代替方法1: 日本政策金融公庫の融資
民間銀行に断られた場合でも、日本政策金融公庫であれば融資を受けられる可能性があります。
なぜ公庫なら通る可能性があるのか
- 政府系金融機関として、中小企業・個人事業主への融資を政策的に推進している
- 民間銀行と審査基準が異なり、将来性や事業計画の実現可能性を重視する傾向がある
- 担保や保証人がなくても利用できる制度がある
主な融資制度
- 新創業融資制度: 創業時・創業後間もない事業者向け。最大3,000万円
- マル経融資: 商工会議所・商工会の経営指導を受けている小規模事業者向け。最大2,000万円、低金利
- セーフティネット貸付: 業況が悪化している事業者向け。最大4,800万円
申請のポイント
- 事業計画書を丁寧に作成する: 売上根拠、市場分析、返済計画を具体的に記載
- 面談の準備をしっかり行う: 事業への情熱と計画の実現可能性をしっかり伝える
- 商工会議所に相談する: マル経融資の場合、商工会議所の推薦が必要
代替方法2: ファクタリング
売掛金を保有している場合、ファクタリングは銀行融資に頼らずに資金調達できる有力な手段です。仕組みの詳細は「ファクタリングとは？初心者向け完全ガイド」で解説しています。
なぜ銀行融資に落ちてもファクタリングが使えるのか
ファクタリングの審査で重視されるのは、利用企業の信用力ではなく「売掛先」の信用力です。そのため、自社が赤字や債務超過の状態でも、売掛先が信用力のある企業であれば利用できる可能性が高いです。
ファクタリングの特徴
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 資金化スピード | 最短即日 |
| 必要なもの | 売掛金（請求書） |
| 審査基準 | 売掛先の信用力 |
| 担保・保証人 | 不要 |
| 信用情報への影響 | なし（借入ではないため） |
| 手数料 | 2社間: 8%〜18%、3社間: 2%〜9% |
こんな場合に向いている
- 銀行融資の審査を待つ時間がない
- 借入をこれ以上増やしたくない
- 売掛先は大手企業や官公庁で信用力が高い
- 1回だけの利用で良い（継続的な借入を作りたくない）
注意点
- 手数料は銀行融資の金利と比べると割高
- 売掛金の額面が資金調達の上限
- 悪質な業者に注意（複数社で見積もりを比較すること）
代替方法3: ビジネスローン
ノンバンク（消費者金融系やオンラインレンダー）が提供するビジネスローンは、銀行融資より審査が通りやすい傾向があります。
特徴
- 審査スピード: 最短即日〜数日
- 審査基準: 銀行より柔軟。赤字でも業歴や売上があれば利用可能な場合がある
- 金利: 年5%〜18%程度（銀行融資より高い）
- 融資額: 50万円〜1,000万円程度
- 担保・保証人: 不要なものが多い
メリット
- 審査のスピードが速い
- オンラインで完結する商品もある
- 銀行融資に比べて審査が通りやすい
デメリット
- 金利が高い
- 融資額が銀行融資に比べて小さい
- 長期の利用はコスト負担が大きい
代替方法4: 制度融資（自治体の融資制度）
都道府県や市区町村の制度融資は、信用保証協会の保証付きで融資を受けられる仕組みです。
特徴
- 金利: 年1%〜3%程度（銀行融資と同等かそれ以下）
- 保証料: 信用保証協会の保証料がかかるが、自治体が一部負担する場合がある
- 審査: 信用保証協会の審査を通過すれば、金融機関は貸し倒れリスクが低いため融資に応じやすい
なぜ銀行融資に落ちても通る可能性があるのか
銀行がプロパー（保証なし）融資を断った場合でも、信用保証協会の保証が付けば融資に応じるケースがあります。信用保証協会が「保証する」と判断すれば、銀行側のリスクが軽減されるためです。
申請の流れ
- 自治体の窓口で制度融資の紹介を受ける
- 信用保証協会に保証の申請
- 金融機関に融資の申込
- 審査・融資実行
代替方法5: クラウドファンディング
事業内容によっては、クラウドファンディングで資金を集めることも可能です。
購入型クラウドファンディング
商品やサービスをリターンとして提供する形式。Makuake、CAMPFIREなどが代表的です。
融資型クラウドファンディング（ソーシャルレンディング）
投資家から融資を受ける形式。金利は年5%〜10%程度。
メリット
- 信用情報に関係なく資金を集められる
- マーケティング・PRとしても効果がある
- 返済不要（購入型の場合）
デメリット
- 準備に1〜2か月かかる
- 目標額に達しないリスクがある
- リターンの履行義務がある（購入型の場合）
状況別おすすめの方法
| 状況 | おすすめの方法 |
|---|---|
| 数日以内に資金が必要 | ファクタリング、ビジネスローン |
| 1〜2か月の余裕がある | 日本政策金融公庫、制度融資 |
| 売掛金がある | ファクタリング |
| 新商品・新サービスがある | クラウドファンディング |
| 赤字だが売掛先は優良企業 | ファクタリング |
| 長期の運転資金が必要 | 公庫融資、制度融資 |
銀行融資の再挑戦に向けて
代替手段で当面の資金を確保した後は、銀行融資の再挑戦に向けて経営改善に取り組みましょう。
やるべきこと
- 決算内容の改善: 売上増加と経費削減で利益率を上げる
- 事業計画書のブラッシュアップ: 具体的な数字と根拠を充実させる
- 資金繰り表の整備: 月次の資金繰り実績を記録し、計画的な資金管理を示す
- 信用情報の回復: 延滞の解消、既存借入の計画的な返済
まとめ
銀行融資の審査に落ちても、資金調達の道は閉ざされていません。日本政策金融公庫、ファクタリング、ビジネスローン、制度融資、クラウドファンディングなど、状況に応じた代替手段があります。
特に、売掛金を保有している事業者であれば、ファクタリングは審査基準が銀行融資と異なるため、有力な選択肢になります。中小企業庁でも中小企業向けの資金繰り支援情報を提供していますので、併せてご確認ください。複数の方法を比較検討し、自社に最適な資金調達方法を見つけてください。ビジネスローンとの比較は「ビジネスローンとファクタリングの違い｜どちらを選ぶべき？」、個人事業主の方は「個人事業主の資金調達方法7選｜融資が通らないときの選択肢」も参考になります。
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