個人事業主はファクタリング審査で不利？
個人事業主のファクタリング利用全般については「個人事業主・フリーランスでもファクタリングは使える？条件と活用法」をご覧ください。ファクタリング審査の基本は「ファクタリングの審査基準とは？通過率を上げる7つのポイント」で解説しています。
「個人事業主だとファクタリングの審査に通りにくいのでは？」という心配を持つ方は多いです。
確かに、法人と比べると個人事業主には審査上のハンデがある面もあります。しかし、近年はフリーランス人口の増加に伴い、個人事業主に特化したファクタリングサービスも増えています。適切な準備と戦略があれば、個人事業主でも十分に審査に通ることができます。
この記事では、個人事業主がファクタリング審査で不利になりやすいポイントを明らかにした上で、通過率を上げるための5つの具体的なコツを解説します。
個人事業主が審査で不利になりやすい理由
まず、なぜ個人事業主が法人と比べて審査で不利になることがあるのかを理解しておきましょう。
理由1: 事業の安定性を証明しにくい
法人であれば登記簿謄本、決算書、法人口座など、事業の実在性と安定性を証明する書類が揃っています。個人事業主の場合、これらに相当する書類（確定申告書、開業届など）はあるものの、法人ほどの証明力はないとみなされることがあります。
理由2: 売掛金の金額が少額になりやすい
個人事業主の売掛金は、法人の大口取引と比べて金額が小さい傾向があります。ファクタリング会社にとっては、少額の取引は手続きコストに対する収益が低いため、対応しない会社もあります。
理由3: 事業と個人の区別が曖昧なことがある
個人事業主の場合、事業用口座と個人口座を分けていなかったり、経費の管理が不十分だったりするケースがあります。このような場合、ファクタリング会社が取引実態を把握しにくく、審査のハードルが上がります。
理由4: 取引関係の証明が不十分なことがある
フリーランスの中には、正式な契約書を交わさずに口頭やメールベースで仕事を受注しているケースがあります。取引関係を書面で証明できないと、売掛金の実在性に対する審査が厳しくなります。
審査通過率を上げる5つのコツ
コツ1: 信用力の高い売掛先の請求書を選ぶ
ファクタリング審査で最も重要なのは売掛先（取引先）の信用力です。複数の取引先がある場合は、最も信用力が高い取引先の請求書でファクタリングを申し込みましょう。
信用力が高い売掛先の例:
- 上場企業
- 官公庁・自治体
- 大手企業（資本金1億円以上、従業員数100人以上など）
- 業歴が長い安定企業
信用力の判断が難しい売掛先の例:
- 設立間もないスタートアップ
- 小規模な個人事業主（売掛先が個人は対象外のケースが多い）
- 業績不安定な企業
取引先が複数ある場合、「どの請求書でファクタリングを申し込むか」の選択が審査通過率に直結します。
コツ2: 継続取引の実績を通帳で証明する
初回取引の請求書よりも、過去に入金実績がある取引先の請求書の方が審査に通りやすいです。
通帳のコピーで以下を証明しましょう。
- 売掛先から定期的に入金がある（毎月、または定期的なサイクル）
- 入金額が安定している
- 入金遅延がない（約束した期日通りに入金されている）
直近6ヶ月分の通帳コピーを提出できれば、継続的な取引関係を十分に証明できます。
コツ3: 請求書の内容を完璧にする
請求書の記載内容が不明瞭だと、ファクタリング会社が売掛金の実在性を確認しにくくなり、審査で不利になります。以下の項目が全て明記されている請求書を作成しましょう。
必須記載項目:
- 自分の氏名（屋号がある場合は屋号も）
- 取引先の正式な法人名
- 請求日
- 支払期日（具体的な日付）
- 取引内容の詳細（「2026年1月分 Webサイト制作費」など）
- 請求金額（税込・税抜を明確に）
- 振込先口座情報
あると審査に有利な記載:
- 取引の根拠となる契約書番号・発注書番号
- 納品日または業務完了日
- 適格請求書発行事業者番号（インボイス対応の場合）
コツ4: 事業の実在性を証明する書類を充実させる
個人事業主の場合、事業が本当に存在するのかをファクタリング会社が確認しにくい面があります。以下の書類を積極的に準備することで、事業の実在性と信頼性を高められます。
基本書類:
- 開業届の控え（国税庁に提出済みのもの）
- 確定申告書の控え（直近1〜2年分）
- 本人確認書類（運転免許証、マイナンバーカードなど）
あると有利な補足書類:
- 取引先との業務委託契約書
- 過去の請求書・納品書のコピー
- 事業用Webサイトのプリントアウト
- 名刺
開業間もない方で確定申告書がまだない場合は、開業届の控え、取引先との契約書、これまでの請求書のコピーなどで事業実態を証明しましょう。
コツ5: 複数のファクタリング会社に同時に申し込む
ファクタリング会社によって審査基準は異なります。A社では審査に落ちても、B社では問題なく通過するというケースは珍しくありません。
特に個人事業主の場合、以下の点で会社ごとに対応が異なります。
- 最低買取額: 10万円からの会社もあれば、30万円以上の会社もある
- 個人事業主の対応可否: そもそも受け付けていない会社もある
- 必要書類の数: 3点で済む会社もあれば、5点以上求められる会社もある
- 審査の柔軟性: 開業1年未満でも対応可能な会社もある
複数社に同時に申し込むことで、以下のメリットがあります。
- 通過率が上がる: 1社に落ちても他の会社で通る可能性がある
- 条件を比較できる: 手数料率や入金スピードを比較して最適な会社を選べる
- 交渉力が上がる: 複数の見積もりを持っていると、条件交渉がしやすくなる
一括申込みサービスを利用すれば、1回の入力で複数社に同時に申し込めるため、時間と手間を大幅に節約できます。
審査に落ちた場合の対処法
上記のコツを実践しても審査に通らなかった場合、以下のステップで再チャレンジしましょう。
ステップ1: 落ちた理由を推測する
ファクタリング会社は審査落ちの詳細な理由を教えてくれないことが多いですが、一般的に以下の原因が考えられます。
- 売掛先の信用力が低かった
- 請求書の内容が不明瞭だった
- 取引実績が確認できなかった
- 二重譲渡が疑われた
ステップ2: 別の請求書で申し込む
より信用力の高い取引先の請求書、または継続取引の実績が確認しやすい請求書で再申込みを検討しましょう。
ステップ3: 個人事業主に強いファクタリング会社を探す
「個人事業主向け」「フリーランス向け」を明確に打ち出しているファクタリング会社は、個人事業主の審査に対するノウハウや柔軟性を持っています。会社選びのポイントは「ファクタリング会社の選び方ガイド｜比較すべき8つのチェックポイント」を参考にしてください。必要書類については「ファクタリングの必要書類一覧｜準備から申込みまでの流れ」にまとめています。
ステップ4: 他の資金調達方法も検討する
ファクタリングが難しい場合は、日本政策金融公庫の融資、ビジネスローン、補助金・助成金など、他の資金調達方法も並行して検討しましょう。中小企業庁の支援情報も参考になります。
まとめ
個人事業主がファクタリング審査に通るためのコツは、信用力の高い売掛先の請求書を選ぶ、継続取引の実績を通帳で証明する、請求書の内容を完璧にする、事業の実在性を証明する書類を充実させる、複数のファクタリング会社に同時に申し込む、の5つです。適切な準備と戦略があれば、個人事業主でもファクタリングは十分に利用可能です。
**つなぎペイでは、法人はもちろん個人事業主・フリーランスの方も、複数のファクタリング会社に無料で一括申込みが可能です。**最短即日で資金調達の道が開けます。
