ファクタリングの審査は銀行融資と何が違う？
ファクタリングの審査は、銀行融資の審査とは根本的に異なります。金融庁もファクタリングの仕組みについて情報提供を行っています。最大の違いは「何を基準に審査するか」です。
銀行融資の場合、審査の中心は申込者自身の信用力です。決算内容、財務状況、業歴、担保の有無、信用情報など、申込者の返済能力が細かく審査されます。
一方、ファクタリングの審査では、売掛先（取引先）の信用力が最も重視されます。ファクタリングの基本的な仕組みは「ファクタリングとは？初心者向け完全ガイド」で解説しています。ファクタリングは融資ではなく「売掛金の売買」であり、売掛先が確実に支払うかどうかが最大のリスク要因だからです。
つまり、自社が赤字や債務超過であっても、売掛先が信頼性の高い企業であれば、ファクタリングの審査に通る可能性があります。この仕組みが、銀行融資を受けにくい中小企業や個人事業主にとってファクタリングが有力な選択肢となる理由です。
ファクタリング審査で見られる5つのポイント
1. 売掛先の信用力
ファクタリング審査で最も重視されるのが、売掛先（取引先）の信用力です。具体的には以下の点が確認されます。
- 企業規模: 上場企業・大手企業ほど信用力が高い
- 業歴: 設立から長い企業ほど安定性が高いと評価される
- 業種: 安定した業種（公共事業、医療、インフラなど）はプラス評価
- 過去の支払い実績: 遅延なく支払っている実績があるか
売掛先が官公庁や上場企業の場合、審査の通過率は非常に高くなります。逆に、売掛先が設立間もない小規模企業の場合は、審査が厳しくなる傾向があります。
2. 売掛金の内容
売掛金（請求書）自体の内容も重要な審査ポイントです。
- 金額: 極端に高額・極端に少額でないか
- 支払期日: 支払期日が明確に記載されているか
- 取引内容: 実在するサービス・商品の取引か
- 支払いサイト: 一般的な支払いサイト（30日〜60日）か
支払期日が曖昧だったり、取引内容が不自然に感じられる場合は、審査で不利になることがあります。
3. 取引の継続性
初回取引の請求書よりも、過去に複数回の取引実績がある売掛先の請求書の方が審査に通りやすいです。継続的な取引関係は、売掛先が確実に支払う可能性が高いことの裏付けになります。
通帳のコピーで過去の入金履歴を提示することで、取引の継続性を証明できます。
4. 利用者の事業実態
ファクタリング審査では売掛先の信用力が中心ですが、利用者の事業実態も確認されます。
- 事業の実在性: 法人であれば法務局の登記簿謄本、個人事業主であれば開業届や確定申告書で確認
- 事業の継続性: 極端に業歴が短い場合は追加書類を求められることがある
- 二重譲渡のリスク: 同じ売掛金を複数のファクタリング会社に譲渡していないか
二重譲渡は法的にも問題があり、これが疑われる場合は即座に審査が否決されます。
5. 売掛金の確実性
売掛金が「確定債権」であるかどうかも重要です。すでに納品やサービス提供が完了し、請求書を発行済みの売掛金は「確定債権」として扱われ、審査に通りやすくなります。
一方、まだ作業中・納品前の売掛金や、検収が完了していない売掛金は「未確定債権」とみなされ、審査のハードルが上がります。
審査通過率を上げる7つのポイント
ポイント1: 信用力の高い売掛先の請求書を選ぶ
複数の取引先がある場合、できるだけ信用力の高い売掛先の請求書でファクタリングを申し込みましょう。上場企業、官公庁、大手企業向けの売掛金であれば、審査通過率は大幅に上がります。
ポイント2: 継続取引の実績を証明する
初回取引ではなく、過去に入金実績のある取引先の請求書を選ぶことで、審査が通りやすくなります。通帳のコピーで直近6ヶ月分の入金履歴を提示できれば理想的です。
ポイント3: 請求書の内容を明確にする
請求書に以下の情報が明記されていることを確認しましょう。
- 取引先の正式名称
- 具体的な取引内容（「9月分 システム開発費」など）
- 請求金額
- 支払期日
- 振込先口座情報
曖昧な記載や不備は、審査の遅延や否決の原因になります。
ポイント4: 支払いサイトが長すぎない請求書を選ぶ
支払いサイトが90日を超える場合、ファクタリング会社の資金回収リスクが高まるため、審査が厳しくなる傾向があります。30日〜60日程度の一般的なサイトの請求書であれば、審査への影響は小さいです。
ポイント5: 必要書類を過不足なく揃える
書類の不備は審査の遅延を招くだけでなく、印象も悪くなります。申込み前にファクタリング会社の必要書類一覧を確認し、漏れなく準備しましょう。具体的な書類については「ファクタリングの必要書類一覧｜準備から申込みまでの流れ」をご覧ください。
ポイント6: 誠実に情報を伝える
審査の過程で事業の状況や売掛金の詳細について質問を受けることがあります。この際、虚偽の情報を伝えることは絶対に避けてください。虚偽申告が発覚した場合、審査が否決されるだけでなく、今後その会社を利用できなくなる可能性があります。
ポイント7: 複数のファクタリング会社に申し込む
ファクタリング会社によって審査基準は異なります。1社で審査に落ちても、別の会社では審査に通るケースは珍しくありません。複数社に同時に申し込むことで、通過率を大幅に上げることができます。
これがファクタリングの一括申込みサービスが支持される理由でもあります。
個人事業主・フリーランスが審査で注意すべき点
個人事業主やフリーランスの方は、法人と比べて審査でやや不利になりやすい面があります。具体的な対策は「個人事業主がファクタリング審査に通るためのコツ5選」でさらに詳しく解説しています。ただし、以下の点を押さえることで通過率を上げることができます。
売掛先が法人であることを確認する
多くのファクタリング会社では、売掛先が法人であることを条件としています。個人間取引の請求書では審査に通らない場合がほとんどです。
少額対応のファクタリング会社を選ぶ
個人事業主の売掛金は法人と比べて少額になりがちです。最低買取額が10万円からなど、少額に対応しているファクタリング会社を選びましょう。
事業実態を証明する書類を充実させる
開業届、確定申告書、取引先との契約書など、事業が実在することを証明する書類をしっかり揃えることが重要です。
審査に落ちてしまった場合の対処法
審査に落ちた場合でも、すぐに諦める必要はありません。
- 別のファクタリング会社に申し込む: 審査基準は会社によって異なる
- 別の売掛先の請求書で申し込む: より信用力の高い取引先の請求書を使う
- 書類を見直す: 不備や不明瞭な点がなかったか確認する
- 支払期日が短い請求書を選ぶ: 支払いサイトが短い方が審査に通りやすい
まとめ
ファクタリングの審査では、利用者の信用力よりも売掛先の信用力が重視されます。信用力の高い取引先の請求書を選び、書類を正確に揃え、複数の会社に申し込むことで審査通過率は大きく上がります。銀行融資の審査に通らなかった方でも、ファクタリングなら資金調達の可能性が広がります。手数料の相場については「ファクタリング手数料の相場は？2社間・3社間の違いを徹底解説」もあわせてご確認ください。
**つなぎペイでは、法人はもちろん個人事業主・フリーランスの方も、複数のファクタリング会社に無料で一括申込みが可能です。**最短即日で資金調達の道が開けます。
